Explicación
Elementos del crédito
Día con día el sistema financiero mexicano se robustece poniendo a disposición de todos los participantes diferentes tipos de productos financieros que, por una parte, ayudan a impulsar el consumo y, por otra, facilitan obtener un bien o servicio para pagarlo posteriormente. Precisamente este es el caso del crédito, el cual se considera como una operación financiera en la que una persona o entidad (acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra (deudor), quien deberá devolver el dinero tras un tiempo pactado además de un premio adicional llamado intereses (utilidad del acreedor).
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Al hablar de créditos, se considera el concepto de garantías, las cuales son todo aquello que ayude a asegurar a la institución crediticia el pago de los créditos. Éstas protegen a los bancos contra el riesgo de que los deudores no paguen, son mecanismos que las instituciones crediticias podrían utilizar para asegurase que pueden recuperar el dinero prestado. Una garantía le da confianza a la institución financiera al momento de otorgar un crédito. ¿Qué se considera como garantía?
Haz clic a cada elemento para conocer su definición.
Esta forma de garantía consiste en que, si el deudor no paga el crédito, la institución de puede vender los bienes o mercancías que fueron dados en garantía por el deudor, con los fondos obtenidos por la venta se cubre el adeudo. Las garantías más comunes de este tipo son la prenda (joyas o metales preciosos) y la hipoteca. (bienes inmuebles).
Se da cuando existe un obligado solidario que se compromete a pagar la deuda en caso de que el deudor no pague. Ese tercero puede ser una persona física o persona moral, una compañía afianzadora o el gobierno. En este tipo de garantía se puede encontrar la fianza, misma que existe cuando una persona distinta del deudor se compromete a pagarle a la institución crediticia en caso de que el deudor incumpla con su compromiso de pago.
Este tipo de garantía es muy utilizada por los bancos, consiste en que el deudor transfiere la propiedad de un bien o mercancía a un fideicomiso el cual sirve como garantía de pago. En caso de que durante la vida del crédito el deudor no cumpla con sus obligaciones de pago, el banco vende ese bien o mercancía que está en el fideicomiso a un tercero y, con el ingreso de la venta, se cubre el adeudo restante.
Crédito personal
Los créditos otorgados pueden clasificarse de acuerdo a los objetivos de su uso, en el resto del tema conocerás tres tipos. El primero de ellos es el crédito personal, mismo en el que la institución financiera pone a disposición del deudor una suma de dinero que podrá usar libremente, sin necesidad de destinarlo al consumo de un bien o asunto específico, incluso una de sus aplicaciones ha sido para el pago de otras deudas, sobre todo de tarjeta de crédito. Sus características son las siguientes:
- Son de corto y mediano plazo (de dos hasta 96 meses).
- Son créditos no revolventes.
- Los montos de estos préstamos pueden variar entre $1,000.00 hasta los $500,000.00 pesos.
- Enfocado en persona física.
- El objetivo principal de este crédito es la ayuda a hacer frente a las obligaciones o emergencias; otros destinos más comunes son para vacaciones, boda, estudios, gastos médicos, pago de otros créditos, etc.
- El pago del crédito no necesita estar garantizado con algún bien en específico.
- Tasa de interés puede ser fija, variable o mixta.
- Podrá estar compuesto de una comisión por apertura de crédito, un seguro de vida o un seguro para el desempleo.
- El monto financiado no tiene que estar destinado a un objetivo en específico.
- Las entidades financieras que brindan este tipo de crédito son usualmente bancos, sociedades financieras de objeto múltiple, además de las sociedades financieras populares.
Antes de buscar un crédito de este tipo debes considerar la urgencia con la que se necesita el dinero, esto te ayudará a saber el tipo de crédito que necesitas. También debes tomar en cuenta la capacidad de pago que tienes, identificando el nivel de deuda que una puedes contraer sin riesgo a retrasarte o incumplir los pagos. Para calcular esto de manera rápida puedes determinar el ingreso neto (después de impuestos), restar los gastos y el porcentaje que se destina al ahorro.
¿Qué necesitas para contratarlo?
Para formalizar este servicio se requiere elaborar un contrato de apertura de crédito simple, donde se describa en un pagaré la tabla de amortización de los pagos, después de que la institución financiera recabe los documentos necesarios. Los documento más comunes son los siguientes:
- Ingreso mensual mínimo comprobable.
- Antigüedad en el puesto de trabajo actual.
- Referencias a petición.
- Documentación de identificación.
- Formato de solicitud de la entidad financiera.
Dentro de esta categoría también puedes encontrar los créditos de nómina, los cuales se otorgan por el banco con condiciones preferenciales en comparación del primero, ya que está respaldado por un ingreso. La institución crediticia podrá otorgarle, a tasas de interés preferenciales, una cantidad de crédito basada en el sueldo que percibe cada mes y se podrá descontar el pago directamente de la cuenta de nómina.
Como apunte final respecto a este tipo de créditos, es importante que consultes el portal de la CONDUSEF para comparar las condiciones y términos que existen entre las entidades que lo brindan.
Otros Créditos
A continuación se describen otros tipos de créditos:
Crédito hipotecario
El crédito hipotecario es un préstamo otorgado por una institución financiera a un usuario, que puede ser una persona física, una sociedad o bien una empresa, para la adquisición de un bien inmueble. Este bien queda como garantía en caso de incumplimiento de pago. El cliente se obliga a pagar el monto prestado en un plazo preestablecido, junto con los intereses, gastos y comisiones que se hayan estipulado en el contrato.
El inmueble quedará gravado en el Registro Público de La Propiedad, y estará a nombre de la institución financiera hasta que el deudor liquide el último pago y se solicite ante notario público la libertad del gravamen del bien. El deudor durante la vigencia del crédito no podrá disponer para la venta el bien, salvo haya realizado una cesión de derechos del crédito contratado a una tercera persona.
Para la evaluación de los planes del crédito hipotecario se necesitaría analizar los siguientes puntos:
- Monto financiable: proporción del valor del inmueble susceptible de ser financiado por el banco. Este monto puede llegar hasta el 80% sobre el valor del inmueble.
- Enganche: al iniciar el proceso de compraventa del inmueble, se determina una cantidad de dinero anticipada que se paga al prestamista, representando un porcentaje sobre el valor del bien.
- Denominación del crédito: se puede otorgar en pesos, UDI’s, dólares y Veces el Salario Mínimo (VSM).
- Plazo solicitado para la liquidación del crédito: número de años en los que se amortizará el crédito hipotecario.
- Tasa anual de interés considerada para la liquidación del crédito, la cual puede ser: variable, variable con tope, fija o mixta.
- Tasa de interés moratoria: tasa de interés extra que se carga en caso de atraso en los pagos.
- Comisiones y gastos adicionales aplicables a este: investigación general del crédito (Buro), estudio socioeconómico, avalúo del bien, administración del crédito, seguros de vida, seguro de daños al inmueble, servicios de notaria, etcétera. Algunos de estos gastos y comisiones se tendrán que pagar al inicio del crédito y otros durante la vigencia del mismo.
- La existencia de penalización por realizar pagos anticipados o prepagos, pago parciales o por el total de la deuda.
- Gastos notariales por concepto de escrituración y liberación de gravamen.
- Lugar, forma y modo de realizar el pago. Ejemplo: con cargo automático a una cuenta bancaria o pago en ventanilla.
- Costo Anual Total (CAT): Costo total del crédito, después de haber incluido todos los costos y gastos o comisiones inherentes al financiamiento. Por ley todo plan de crédito hipotecario deberá publicar esta tasa. En el CAT no se incluye los gastos notariales, ni impuestos con el IVA y el impuesto por la adquisición de inmuebles.
- Mínimo de ingresos requeridos por el solicitante, ya sea individual o ingresos conjuntos.
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Cuándo los recursos del acreditado no son suficientes para adquirir un crédito, el cofinanciamiento es una solución adecuada. Ésto consiste en que dos instituciones financieras se unen para otorgar un financiamiento para la adquisición de un mismo inmueble. En México existen dos instituciones que manejan este esquema de financiamiento: el INFONAVIT y el FOVISSTE. Ambas instituciones trabajan en cooperación con otras instituciones crediticias como Sofoles y Sofomes.
Crédito automotriz
El crédito automotriz es un préstamo otorgado por una institución financiera al cliente para la compra de un automóvil, el cual se quedará como garantía en caso de incumplimiento del pago. El cliente se obliga a pagar el monto total en un plazo preestablecido en el contrato firmado, además de los intereses, gastos y comisiones estipuladas en ese mismo documento.
¿Quiénes otorgan este tipo de crédito? En primer lugar pueden hacerlo las instituciones de banca múltiple, así como ciertas instituciones auxiliares de crédito tales como las arrendadoras financieras, Sofomes y Sofipos. De igual manera las concesionarias y agencias de venta de autos y empresas de autofinanciamiento.
Crédito prendario y crédito ABCD
En el crédito prendario un deudor obtiene de manera inmediata una suma de dinero en calidad de préstamo basada la cantidad sobre el valor de un bien que se deja en depósito o empeño con un prestamista o acreedor para garantizar el cumplimiento del pago. Si el deudor incumple con el pago, la prenda que se encuentra en garantía se puede vender o subastar para liquidar el adeudo. Hay dos tipos de empeño:
- Empeños líquidos: se refieren a una operación realizada originalmente y que no tiene referencia anterior.
- Empeños por refrendo: se refiere al tiempo en el que se pagará el préstamo solicitado, esto puede ser un mes o días, pero si en el plazo especificado no puede pagarlo, entonces pagará solamente los intereses generados y lo correspondiente al costo del almacenaje y contar con más tiempo para pagar. En el empeño por refrendo, la operación que se realiza tiene una referencia anterior.
Por otro lado se encuentran los créditos ABCD, también conocidos como crédito al consumo, los cuales son destinados a la Adquisición de Bienes de Consumo Duradero. Estos créditos se otorgan para adquirir bienes muebles que normalmente se consumen por varios años, como los enseres domésticos, los aparatos electrodomésticos, las computadoras, entre muchos otros.
Crédito refraccionario
El Banco de México define al crédito refaccionario como “aquellos créditos de mediano y largo plazo destinados a la producción agrícola y sirven para la adquisición de instrumentos para labrar la tierra, la compra de abono para el campo o para la adquisición de ganado”. Este tipo de créditos puede ser solicitado por personas físicas y morales con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades económicas o industriales vinculadas al medio rural.
Crédito de habilitación o avío
De acuerdo al Banco de México los créditos de avío se otorgan a la industria y son usados para “la adquisición de materiales necesarios para la fabricación de los bienes que produce la empresa, como materias primas; y también utilizados para el pago de salarios o para cubrir los gastos directos de explotación que tenga que realizar la empresa”. Este tipo de créditos tienen por finalidad cubrir las necesidades inmediatas para dar continuidad al ciclo de producción y, de esta manera, no interrumpir el negocio.
