• ¿Por qué surge la idea de este tipo de alianzas?
• ¿Esto va de acuerdo con los objetivos principales de todo sistema financiero?
• De acuerdo a las condiciones de mercado, ¿qué otros cambios o reformas propondrías en materia de créditos a pymes?

En los temas anteriores se ha hablado acerca de los créditos personales, hipotecarios, automotrices, entre otros, los cuales presentan similitudes tales como la identificación de los mismos de acuerdo a su CAT o la necesidad de contar con un buen historial crediticio. Enseguida se abordará el tema de los microcréditos y créditos para pymes.

Microcrédito

Un microcrédito es un préstamo cuyo público meta son personas que desean abrir o ampliar un pequeño negocio, con la finalidad de desarrollar alguna actividad productiva. Por lo tanto no se utiliza para el consumo, sino para la producción. Usualmente las personas que acuden a instituciones que ofrecen este tipo de productos, no tienen la posibilidad de recibir un crédito bancario, ya que no cuentan con ingresos fijos que puedan demostrar, ni inmuebles que les puedan servir como garantías.

¿Quiénes podrían solicitar un microcrédito? Una persona que quisiera, por ejemplo, montar una tortillería, un negocio de artesanías, de cultivo o abrir una estética, podría ser elegible para este tipo de créditos. Estos préstamos se basan en la confianza y el pago solidario, además los requisitos que se piden para ofertarlos son mucho más accesibles que los que se piden en los demás créditos. ¿La razón? Porque van dirigidos principalmente a personas que no cuentan con una gran educación financiera y que tampoco tienen institucionalizado el negocio para el cual se requiere el préstamo.

Si deseas conocer sobre los antecedentes de los microcréditos, haz clic aquí.

La naturaleza de este tipo de créditos es el otorgamiento sencillo del mismo con base en acuerdos de palabra, por lo que uno de sus principales inconvenientes es que se otorgan con altas tasas de interés. Por ellos no se cobran comisiones, sólo en caso de demora en el pago del préstamo que se solicitó al contratar el crédito. En el mercado existen dos tipos de microcréditos: el individual y el grupal.

El microcrédito individual tiene un esquema similar a los créditos que otorgan las instituciones bancarias, una de estas similitudes es que se trata de un financiamiento que se otorga a una persona para actividades productivas. Uno de los requisitos para solicitar este préstamo es que el prestatario debe contar con un aval o garantía prendaria.

Por otro lado, el microcrédito grupal está dirigido a individuos que al no contar con garantías propias, pueden crear grupos de más de cinco personas de la misma comunidad para responder en forma conjunta por el crédito solicitado. El número de personas que se requiere para conformar un microcrédito grupal puede variar dependiendo de cada institución.

Para poder acceder a un microcrédito grupal es necesario lo siguiente:

• Las personas del grupo deben conocerse entre sí y tenerse confianza.
• A cada miembro del grupo se le otorgará un préstamo individual.
• Los pagos se realizan de forma semanal o quincenal y el grupo se reúne para juntar el pago de cada uno de los integrantes del grupo.
• En caso de incumplimiento de pago de alguna de los integrantes, los demás miembros del grupo responderán por su parte. A esto se le conoce como garantía solidaria. En caso de que los demás no cubran su parte todos los miembros del grupo serán reportados con una nota negativa ante el Buró de crédito.
• Es sumamente importante considerar la capacidad de pago de cada uno de los integrantes de este tipo de microcrédito, ya que no se cuenta con garantías personales.

Antes de acceder a uno de estos productos financieros debes tomar ciertas consideraciones, mismas que puedes encontrar aquí.

¿Quién oferta los microcréditos?

Una de las instituciones más importantes en el mundo de los microcréditos es el fideicomiso del Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM), el cual existe desde el 2001 y tiene por finalidad financiar a instituciones que otorgan microcréditos. Las microfinancieras que ofertan estos productos son las cajas solidarias, las cooperativas, las Sofomes, las cajas populares y los bancos especializados en microfinanzas. Hacia el 2001 México contaba con nueve microfinancieras, pero hoy en día existen más de 200, además de 500 cajas de ahorro y otras instituciones de financiamiento.

Las microfinancieras sirven como intermediarias entre el Gobierno y los emprendedores, y básicamente cumplen con dos objetivos:

Si bien hay camino avanzado en esta materia, también es cierto y evidente la necesidad de incluir a las microfinancieras en un sistema más regulado y transparente que dé lugar a mejores prácticas, menos riesgo y más protección tanto para la institución financiera como para el prestatario.

Si deseas consultar un caso propio del país, haz clic aquí.

Crédito pyme

El crédito pyme es un préstamo otorgado a las empresas pequeñas y medianas con el objetivo de que éste dinero sea utilizado en inversiones en las instalaciones, procesos de producción, capital de trabajo o en cualquier otro gasto requerido por estas unidades de negocio. Al pactar el préstamo, la pyme tendrá la obligación de devolver en el futuro la cantidad solicitada con intereses, comisiones, así como gastos de administración.

Estas empresas pueden garantizar los créditos que les asignen a través de bienes inmuebles, como las oficinas donde se ubique la pyme, maquinaria, los productos que fabrique, entre otros. Los créditos principalmente se clasifican en dos: el crédito en cuenta corriente, o crédito revolvente, además del crédito simple (crédito amortizable).

El crédito en cuenta corriente es bastante similar al que se obtiene al adquirir una tarjeta de crédito, no obstante aquí se puede negociar cuándo pagarlo tomando en cuenta la operación de la pyme. Una característica de este tipo de crédito es que la empresa cuenta con una línea de crédito con un monto tope de préstamo y puede disponer del dinero las veces que se requiera; al momento de pagar lo que se dispuso se vuelve a tener como disponible a préstamo el monto tope de la línea otorgada. También se pueden hacer pagos mínimos.

Este crédito es utilizado principalmente en caso de no tener suficiente liquidez en el momento para aprovechar un descuento en compra de materiales, para cubrir obligaciones con proveedores en caso de no tener liquidez o para sustentar el negocio debido al retraso o incumplimiento de los objetivos de ventas.

Por otra parte, en el crédito simple se dispone del dinero en una sola exhibición a través de un cheque o un depósito en cuenta, se puede liquidar en pagos fijos. Estos créditos no se recomiendan para capital de trabajo sino, por ejemplo, para ampliar un local, comprar maquinara o adquirir un terreno. Ambos tipos de préstamo se promocionan tanto para capital de trabajo como para la adquisición de activo fijo, sin embargo se recomienda para los usos propuestos en este tema. Otro punto importante a mencionar es que estos créditos, como cualquier otro, se pueden ir pagando en forma anticipada con el beneficio que este pago se hará al principal.

Son varios los puntos que debes contemplar al contratar este crédito:

• El CAT.
• Conveniencia de la adquisición de un préstamo de acuerdo a las necesidades del negocio en cuestión.
• Delimitar cuál es la necesidad a cubrir con el préstamo.
• Establecer qué tipo de crédito conviene de acuerdo a la necesidad y por qué.
• Verificar las opciones de financiamiento que ofrecen las diferentes instituciones financieras.
• En caso de solicitar un crédito simple, ¿qué plazo se elegiría y por qué?
• ¿Cuánto se pagaría mensualmente?
• Establecer en cuánto tiempo (meses) se quiere pagar la deuda de lo que se pretende disponer de la línea de crédito y de acuerdo a este tiempo cuál sería la mensualidad a pagar.
• En caso de utilizar un crédito de cuenta corriente, definir cuánto se tardaría en liquidarse el crédito aportando sólo pagos mínimos.
• Revisar el costo anual total de cada una de las opciones presentadas por las diferentes instituciones financieras.

Requisitos generales al adquirir un crédito PYME

Dentro del análisis cualitativo tanto para persona física y persona moral algunos puntos importantes a consideran son los siguientes:

• Edad. Esto depende de cada institución financiera y de acuerdo al tipo de crédito que se solicita, por lo regular la edad mínima oscila entre los 25 y 30 años.
• Garantía. Por lo regular se solicita una garantía personal como un aval, sólo en caso de un monto alto se solicita una garantía hipotecaria. En ciertos casos no se requiere garantía alguna.
• Referencias personales. Esto con el objetivo de corroborar la identidad del solicitante del crédito.
• Experiencia en el negocio. Experiencia en el manejo del negocio o algún proyecto similar, además de contar con una estructura en la constitución del mismo.
• Puntualidad en el pago de créditos. Tener un buen historial crediticio. Presentar un reporte de crédito mismo que se puede solicitar en sociedades de información crediticia autorizadas por SHCP, tales como Buró de crédito y Círculo de crédito.

¿Cuál es la documentación que se necesita para personas físicas o personas morales?

En las diferentes instituciones financieras se pide como mínimo de tiempo de operación de negocio una antigüedad de dos años y al menos uno con cuenta bancaria y con saldos promedio altos. Los requisitos y documentación pueden variar dependiendo del intermediario financiero, el interesado debe consultar directamente con el intermediario financiero de su elección.

Para entender mejor cómo funcionan estos tipos de crédito, consulta esta tabla. En ella encontrarás los datos de créditos ofertados por cuatro bancos. Supón que el Sr. Ramírez tiene un negocio de pinturas el cual lleva operando tres años y quiere comprar dos mezcladoras más de pintura, las cuales le cuestan $120 000 entre ambas. Se espera que con estas mezcladoras incremente su capacidad instalada y mejore sus ventas, por lo que sus flujos de efectivo se verían incrementados.

Por último, al escoger un préstamo se recomienda visitar la institución financiera de la cual se trate y verificar si se está en posición de pedir ese préstamo además de solicitar toda la información adicional que se requiera para una amplia evaluación.

Aun cuando se ha mostrado un crecimiento importante en cuanto a los tipos de créditos analizados en este tema, también es cierto que es de vital importancia la inclusión de la educación financiera en la población, para que así México pueda ir avanzando en la demanda correcta de servicios financieros más acorde a sus necesidades. Sobre todo incentivar la comercialización de los diferentes productos que existen en el mercado para incrementar la competitividad entre las instituciones financieras.

Asegúrate de:

• Definir qué es un microcrédito.
• Explicar cuáles son los tipos de microcréditos existentes en el mercado.
• Definir qué es un crédito pyme y los tipos de crédito de este tipo.

• Díaz, A. (2012). Títulos y Operaciones de Crédito. México: Iure.
• López, Z. (2015). Buscan impulsar comercio entre pymes mexicanas y españolas. Recuperado de http://elempresario.mx/actualidad/buscan-impulsar-comercio-pymes-mexicanas-espanolas

• Microseguros: los microseguros aseguran hasta por un monto aproximado de $90 000 pesos, con primas a partir de $33.00 pesos que por lo regular se otorgan a familias más que a individuales. Su contratación es más simple que el tradicional, teniendo como canales de venta alternativos las cajas de ahorro y tiendas de autoservicio. Al tratarse de seguro de gastos médicos, en lugar de otorgarse un reembolso de gastos, se cubre una enfermedad en específico.
• Aval: es aquella persona que queda como garantía de pago en la adquisición de un préstamo por un individuo o empresa.
• Comisión: es lo que cobra una institución financiera en el otorgamiento de servicios.
• Pago mínimo: pago que un prestatario deberá hacer cuando se trate de un crédito revolvente, con el objetivo de mantenerlo vigente y sin atrasos, evitando así el cobro de intereses moratorios.