Explicación

5.1 Autoridades Financieras y Organismos de Protección

En nuestro país, las Autoridades Financieras y Organismos de Protección se definen como:

Las autoridades que conforman el Sistema Financiero en nuestro país son:

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
Banco de México (BANXICO).
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es la entidad que regula lo relativo a los ingresos del Gobierno, siendo el principal de sus ingresos los “impuestos” que las personas y las empresas tienen que pagarle al Estado, de esta forma éste se hace de recursos para cumplir sus funciones.

De igual forma dicha Secretaría tiene la responsabilidad de establecer gastos (egresos) que el Gobierno va a realizar un determinado periodo. Y en materia financiera y bancaria, la Secretaría es la encargada de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país, teniendo facultades para emitir normas para regular a las oficinas de representación y las filiales de entidades financieras del exterior y expedir los reglamentos orgánicos de los bancos de desarrollo.

Por su parte, el Banco de México es el banco central de la República Mexicana; es una entidad independiente del Gobierno Federal, teniendo como principal finalidad la de proveer a la economía del país de moneda nacional; y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad de precios, es decir, mantener la inflación baja, para así preservar el poder adquisitivo de la moneda nacional.

En materia financiera, el Banco tiene la facultad de emitir regulaciones para fomentar el sano desarrollo del Sistema Financiero, de manera habitual emite normas que tienen como propósito regular las operaciones de crédito, de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de bolsa.

Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al Banco de México para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades financieras lleven a cabo con los clientes.

Las áreas que ejercen funciones en materia financiera son las siguientes:

Secretaría de Hacienda y Crédito Público
Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público
Direcciones Generales de:

Banca y ahorro
Banca de desarrollo
Seguros y Valores

Procuraduría Fiscal de la Federación

Entre las facultades de la Secretaria, respecto al Sistema Financiero, se encuentran:

	1. Planear, coordinar, evaluar y vigilar el Sistema Financiero del país.
	2. Otorgar autorizaciones.
	3. Emitir regulaciones
	4. Interpretar para efectos administrativos.
	5. Intervenir en delitos financieros.
	6. Resolver consultas.
	7. Entre otros.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es un organismo que depende del Gobierno Federal y autoriza y vigila a los bancos, las Cajas de ahorro y cooperativas, entre otras instituciones, para que hagan buen uso de los ahorros de las personas y cuida la forma en la que otorgan créditos. Asimismo, es la autoridad encargada de autorizar a los intermediarios que deseen ingresar al mercado financiero.

Entre los objetivos de dicha comisión se encuentran:

	Procurar estabilidad y solvencia del sistema financiero. Proteger los intereses de los ahorradores y del público inversionista. Promover el mejoramiento constante de la calidad de la administración de los intermediarios e instituciones participantes del mercado. Fomentar la eficiencia y sano desarrollo del sistema financiero.

Otra de las instituciones es la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas la cual autoriza y vigila que las Aseguradoras cumplan con el marco normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad. De igual forma promueve el sano desarrollo del sector de seguros para beneficio del usuario, para que de esta forma evite las consecuencias económicas de un accidente, enfermedad o catástrofe natural.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro es la encargada de englobar las aportaciones que hacen los trabajadores y las empresas, que otorgan —a lo largo de su vida laboral— a cuenta de ahorro, cuyo titular es cada uno de los trabajadores. Dichas cuentas individuales sirven para que los trabajadores, una vez que alcancen su edad de retiro, tengan los recursos para cubrir sus necesidades y previsión social. Asimismo, funge la función de supervisora de las compañías que invierten dicho dinero para hacerlo crecer.

Una de instituciones más importantes es la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, teniendo como principal función la de informar, orientar y promover la educación financiera entre la población, así como atender y resolver las quejas y reclamaciones de los clientes en contra de cualquier institución financiera. Esta Comisión de igual forma obliga a las instituciones financieras a que sus productos se otorguen en un ambiente de competencia y transparencia, pudiendo el usuario identificar la mejor alternativa para él.

Por último, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario garantiza los depósitos que los ahorradores han realizado en los bancos. Lo anterior en el caso de que un banco quiebre, dicho Instituto tiene la obligación de pagar los depósitos de dinero que las personas hayan realizado en ese banco, con el límite de 400,000 UDIS por persona y por institución bancaria. De igual forma tiene como función adicional el otorgar apoyo financiero a los bancos con problemas de solvencia para que tengan los recursos necesarios para cumplir con el nivel de capitalización que establece la regulación.

5.2. Instituciones Financieras

Las Instituciones Financieras son los actores que provocan que el Sistema Financiero Mexicano funcione y esté siempre activo.

Este tipo de instituciones tienen como principal función la de poner en contacto a dos actores, el primero que busca ahorrar con aquel que necesita de créditos. Las instituciones financieras funcionan de una manera muy sencilla, éstas ofrecen a los ahorradores una ganancia extra a cambio de recibir sus ahorros; en cambio, cobran dinero extra a las personas a quienes les dan créditos (tasas de interés).

El sistema financiero está constituido por una serie de instituciones financieras:

Grupos financieros
Banca comercial
Administradoras de fondos para el retiro (afores).
Aseguradoras.
Sociedades financieras de objeto limitado (sofoles).
Banca de desarrollo.
Casas de bolsa.
Sociedades de inversión.
Arrendadoras financieras.
Afianzadoras.
Almacenes generales de depósito.
Uniones de crédito.
Casas de cambio.
Empresas de factoraje.
Entre otras.

Los bancos son las instituciones financieras con mayor peso y actividad dentro de nuestro sistema financiero, con ellos podemos realizar las siguientes acciones:

Ahorrar por medio de distintos productos financieros, con disponibilidad en todo momento.
Invertir los ahorros personales con la intención de hacerlos crecer.
Solicitar créditos que nos faciliten adquirir productos o servicios.

La banca se divide en banca múltiple y banca de desarrollo, cada una tiene distintas funciones:

BANCA MÚLTIPLE	BANCA DE DESARROLLO
Sociedades anónimas facultadas para realizar operaciones de recursos del público y de colocación de estos en el propio público	Entidades de la Administración Pública Federal con personalidad jurídica y patrimonios propios, con el fin de promover el desarrollo de diferentes sectores productivos del país, conforme el Plan Nacional de Desarrollo.

A continuación se describen algunas de las instituciones financieras más importantes encontradas en nuestro sistema (Gamboa, 2009):

Afores: entidades financieras dedicadas a administrar las cuentas individuales de los trabajadores y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en término de lo establecido por las leyes de seguridad social, así como administrar las sociedades de inversión especializadas de fondos para el retiro.
Aseguradoras: instituciones obligadas a resarcir un daño, de manera directa o indirecta, una cantidad de dinero en caso de que se presente un evento futuro e incierto, previsto por las partes, contra el pago de una cantidad de dinero llamada prima.
Casas de Bolsas: sociedades anónimas que realizan operaciones de intermediario de la oferta y demanda de valores, así como administran las carteras de valores propiedad de terceros.

Las Casas de Bolsas a su vez pueden crear Grupos Financieros, que pueden ser constituidos por las siguientes entidades financieras:

Sociedades de Inversión: son sociedades que tienen por objeto la adquisición y venta de activos objeto de inversión, con recursos provenientes de la colocación de las acciones entre el público inversionista, representativas de su capital social.
Arrendadoras Financieras: sociedades anónimas que se especializan en la adquisición de determinados bienes, que le conceden un uso o goce temporal de dicho bien a una persona física o moral por un plazo preestablecido, recibiendo de dicho cliente como contraprestación una cantidad determinada.

Es de suma importancia para cualquier usuario del sistema financiero conocer cuáles son las instituciones que ofrecen mejores productos para su desarrollo, así como tener siempre presente que existen autoridades para apoyarlos en cualquier momento que se requieran para proteger su patrimonio.

El usuario es la persona que, a pesar de que no es parte de la estructura del sistema financiero, utilizará de los servicios de las autoridades e instituciones financieras, es por esto que el conocimiento profundo de éstas permitirá obtener una atención adecuada para el beneficio del primero.

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