Las criptomonedas son monedas virtuales que pueden ser intercambiadas y operadas como cualquier otra divisa actual. Por ahora, estas monedas están fuera del control de los gobiernos e instituciones financieras. Las criptodivisas con mayor capitalización en el mercado son bitcoin, bitcoin cash, ether, litecoin, ripple y dash (esta información puede variar, ya que su cambio es constante).

Ejemplo de cómo se despliega la información de las criptomonedas (julio 2018).

Es importante saber que las criptodivisas son una inversión cuyo retorno proviene de la especulación en torno a las subidas y bajadas en su valor. La capitalización actual de las criptomonedas ronda los 700,000 millones de dólares. Mucho se habla sobre su valor y cómo podría desplomarse de un día para otro, así como que las criptomonedas son utilizadas para la deep web, donde se llevan a cabo negocios ilícitos. Sin embargo, hay un gran número de gestores económicos y políticos que apuestan por el futuro de las criptomonedas. No sabemos a ciencia cierta si el bitcoin triunfará en el futuro, pero sin duda se harán intercambios con las criptodivisas.

Como todo sistema, una vez que una empresa la utilice para sus transacciones, su valor aumentará. Thomas J. Lee, uno de los gestores más reputados de Wall Street, defiende que para el 2022 el bitcoin podría alcanzar los 25,000 dólares. Amazon está estudiando utilizar criptodivisas en su plataforma, ¿te imaginas el impacto? De hecho, ya existe la plataforma Purse, que permite a los usuarios realizar compras en Amazon utilizando las criptomonedas. Una buena apuesta para las criptomonedas es invertir en plataformas o startups que las quieran utilizar. Imagina que Uber, Amazon o Airbnb sólo aceptaran criptomonedas. Imagina el caso de Blockchain Airbnb o bAirbnb, con una experiencia de usuario igual a la Airbnb, pero con la diferencia de que los datos están encriptados y no se almacenan en una base de datos. 

Esencialmente es una cooperativa cuya propiedad es de sus miembros, es decir, cuando queremos alquilar algo, el software de bAirbnb repasa la Blockchain y muestra aquello que responde a nuestros criterios. Como la red crea un registro de transacción en la cadena, una opinión positiva de un usuario mejora nuestra reputación y establece nuestra identidad, sin ningún intermediario. Dice Vitalik Buterin, fundador de la BlockchainEthereum: "Mientras que la mayoría de las tecnologías tiende a automatizar a los trabajadores para que hagan tareas serviles en la periferia, las de blockchain automatizan las operaciones para que el centro desaparezca. Así, en lugar de echar a un taxista de un trabajo, el sistema Blockchain echa a Uber y permite que el taxista trabaje directamente con el cliente". Si quieres saber más, no dejes de leer el siguiente libro: Tapscott, D., y Tapscott, A. (2017). La revolución blockchain: descubre cómo esta tecnología transformará la economía global [Kindle]. España: Deusto.

De acuerdo con CNBC (2018), algunas de las predicciones sobre el futuro del bitcoin en 2018 son las siguientes:

Para consultar las criptomonedas legales revisa los siguientes enlaces. En ellos aparecen más de 800 monedas cibernéticas y su correspondiente cotización:

Si nos apegamos a lo que expresan los expertos, podemos afirmar que, ¡el futuro es la Blockchain, no el bitcoin! Hay tanta fe en la cadena de bloques que se cree que sus aplicaciones en finanzas, medicina y manufactura añadirán entre 300,000 y 400,000 millones de dólares a la economía en 2027 (El País, 2017).

La cadena de bloques es una base de datos, un libro de contabilidad del que todos los que participan en la red guardan una copia. La clave de esta tecnología es el consenso: si todos tenemos la misma información, esa información es verdad. Y punto. Con esta tecnología se podrían eliminar los intermediarios financieros como la banca o Paypal, descentralizando toda la gestión y, por lo tanto, el control de los procesos es de los usuarios y no de los bancos. Este libro de cuentas tiene registros que están enlazados y cifrados para proteger la seguridad y privacidad de las transacciones, herencia del boom del bitcoin.

Veamos algunas aplicaciones de la cadena de bloques (Blockchain) que ya se están llevando a cabo alrededor del mundo, ¿qué esperas para iniciar?:

1. Consorcio R3, las entidades financieras buscan aprovechar la cadena de bloques en los sistemas financieros tradicionales.
2. Registro de propiedades, el gobierno japonés busca unificar todo el registro de propiedades urbanas y rústicas con tecnología de cadena de bloques. En Dubai se está buscando realizar un proyecto parecido.
3. Pagos en el mundo real, una startup llamada TenX ha creado una tarjeta prepago que se puede recargar con distintas criptodivisas, luego se puede pagar con ella en cualquier sitio como si tuviera dinero convencional, sin importar si ese establecimiento acepta o no este tipo de monedas virtuales.
4. Carsharing, la empresa EY, subsidiaria de Ernt & Young Global Ltd, está desarrollando un sistema basado en cadena de bloques que permite a empresas o grupos de personas acceder a un servicio para compartir coches de forma sencilla.
5. Almacenamiento en la nube, normalmente estos servicios están descentralizados, la empresa Storj busca la descentralización para mejorar la seguridad y reducir la dependencia.
6. Identidad digital, a través del sistema de bloques para proporcionar un sistema único para lograr validar identidades de forma irrefutable, segura e inmutable.
7. En la música, para gestionar su reproducción, distribución y disfrute. Spotify está apostando por la cadena de bloques.
8. Servicios públicos/gubernamentales, para la transparencia de información.
9. Seguridad social y sanidad, para registrar todo tipo de historial médico y resolver uno de los problemas clásicos de la gestión de sanidad.

Como puedes percatarte, Blockchain está en todo y lo que falta. Y como en todas las tecnologías disruptivas hay que tener cuidado en superar los obstáculos que se presentarán y en guiar esta tecnología para facilitar la vida de las empresas y de las personas. Basta ya de burocracia y desigualdad. Esta tecnología está en pañales, hay que tener paciencia y comenzar a educar en qué es Blockchain y su funcionamiento, de lo contrario, cualquier mal uso masificado puede traer serios problemas y fallos, que puede condenar y llevar a una tecnología tan poderosa al olvido.

Bill Gates expresó: "banking is necessary, banks are not". En la anterior frase se resume la tendencia financiera open banking o Second Payment Service Directive 2 (PSD2). La directiva open banking es la nueva normativa que está revolucionando el sector Fintech o la tecnología financiera desde el pasado 13 de enero del 2018. La PSD2 pretende aumentar la competencia en el sector financiero al mejorar los medios de pago, eliminar las barreras geográficas y otorgando a terceras empresas el acceso a los datos que actualmente posee la banca, cuidando más que nunca la protección de datos del usuario.

Es importante aclarar que la iniciativa de Open Banking nació en el Reino Unido, mientras que la directiva PSD2 pertenece a la Unión Europea (que regula los pagos digitales). La diferencia entre ambos es clara, PSD2 requiere que los bancos abran sus datos a terceros, y Open Banking dicta que lo hagan en un formato estándar.

Para más información te recomendamos acceder a la siguiente liga y revisar el siguiente video:

Open Banking. (2018, 22 de mayo). What is Open Banking? [Archivo de video] Recuperado de https://www.youtube.com/watch?v=vVKGnSoQtGQ

Lee con mucha atención los siguientes artículos de WIRED (2017) y (2018) para comenzar a entender un poco más sobre la transformación digital de los sistemas financieros:

Entonces:

Por lo tanto, la liberación de datos permitirá a las empresas:

1. Fidelizar a los usuarios al ofrecer más alternativas de pago y está presente para el usuario.
2. Monetiza los servicios, ya que puede cobrar por ciertos usos. Aquí es importante definir las estrategias que se quieren alcanzar.
3. Posicionamiento innovador, hacer uso de las Fintech para no estancarse, ahora los negocios son digitales.
4. Transformación del mercado al actual.
5. Brindar confianza sobre la seguridad de datos, los bancos ya son expertos en ella, ahora hay que extrapolarla con un buen diseño de API´s, buenas prácticas y un control dirigido de API Management FullCycle (Sensemedia, 2017).

Lo anterior garantiza que los bancos sigan siendo competitivos y ofreciendo a los consumidores la mejor y mayor experiencia de interacción. Con toda esta revolución, por fin el usuario será dueño de su información, a este fenómeno se le conoce como banking as plataform. Los bancos que ya han apostado por el open banking son los siguientes:

1. BBVA, desarrollando API´s para que los programadores y startups puedan acceder al "código" y modificarlo para crear. Tienen de su lado a Shamir Karkal, cofundador y ex CFO en Simple, desarrollando estas API´s.
2. Caixabank, apuesta por una banca omnicanal y por una concentración mucho más gradual del sector.
3. Evo Banco y Finizens ya se aliaron para distribuir su unit linked (un plan de ahorro a largo plazo personalizado al cliente con base en sus datos y que es 100% digital).
4. Bankinter ha anunciado que venderá fondos de arquitectura abierta en Coinc.
5. En mayo del 2017 la plataforma de pagos Alibaba, Yu´e Bao, ofertado por Ant Financial, se convirtió en el mayor monetario del mundo con 165 mil millones de dólares bajo gestión. Es decir, una Fintech está superando a los titanes del mundo financiero tradicionales como JP Morgan.

Como puedes leer y analizar, el mundo actual presenta una serie de cambios sociales, tecnológicos y normativos (en el caso de la banca), que obliga a la transformación digital. Es una necesidad transformar los modelos de negocios y apostar por nuevas formas de hacer las cosas, de lo contrario, ya no se garantiza la supervivencia de los bancos tradicionales. Y estamos seguros que nadie quiere caer en el caso Kodak o Blockbuster. Si te preguntas, ¿Blockchain está detrás de open banking? La respuesta es sí, ya que es la tecnología que permite desarrollar los API´s.

El reto para el open banking es administrarlo con carácter público, no sólo privado. Como menciona Tapscott y Tapscott (2017), ¿qué podemos hacer, pues, para evitar que grandes empresas y estados-nación poderosos se apropien de las tecnologías de las Blockchains y las usen en su propio y estrecho interés?, ¿cómo podemos impedir que China decida dedicar toda la capacidad procesadora del Estado y todos sus grupos de mineros de la cadena bitcoin a lanzar un ataque de 51% o por lo menos a desestabilizar el sistema?